Курсы валют
на 23.02.2018Курс доллара США
Курс евро
Биржевой курс доллара США
Биржевой курс евро

Все валюты

Сегодня воскресенье, 25.02.2018: публикаций: 9362
18.01.2018  Рефинансирование ипотечных кредитов

Процентные ставки по жилищной ипотеке в течение последнего десятилетия колебались в широком диапазоне, то повышаясь до критических кризисных значений, то снижаясь до рекордного минимума. Лица, взявшие заем по непомерно завышенным ставкам, заинтересованы в уменьшении ипотечной нагрузки. Рефинансирование частично помогает решить эту проблему и сэкономить на процентах.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Клиент имеет право заказать услугу как в банке, где взят кредит, так и в другом финансовом заведении. Смысл заключается в том, что ему выдается новый кредит на более выгодных условиях, чем старый. Размер переплаты по новому займу уменьшается при условии, что разница в процентной ставке превышает 2 %.

При желании подается заявка на досрочное погашение долга. Если клиент выплачивает несколько кредитов, по его заявлению их объединяют. Рефинансирование полезно при долгосрочных дорогих кредитах.

Более подробно о нюансах перекредитования долгосрочных и среднесрочных кредитов, а также о рефинансировании микрозаймов читайте на сайте о бизнесе и финансах business-mama.ru.

Финансовая операция по рефинансированию улучшает для заемщика условия кредитования:

  1. Снижает процентную ставку и суммы ежемесячных платежей.
  2. Продлевает платежный период, что облегчает клиенту выплату кредита без просрочек.
  3. Допускает смену валюты в случае резких колебаний валютного рынка.
  4. Увеличивает размер новой ипотеки на сумму, превышающую остаток задолженности. Клиент получает шанс пополнения заемных средств без дополнительного кредита.

Рефинансирование оправдывает себя, если срок выплаты первого кредита не превышает трех лет. При этом, чем больше различие в процентных ставках, тем выгоднее результат операции. Заемщик оценивает выгоду, исходя из собственных интересов. При пониженной ставке и продленном сроке договора рефинансирование формально невыгодно. Но многих заемщиков в этом случае привлекает снижение ежемесячного платежа.

Банковские графики платежей по займам составляются так, что подавляющая часть уплаченных процентов приходится на начало кредитного периода. По прошествии половины срока договора, когда уплачена основная доля процентов, новая ипотека бессмысленна. В конце договорного срока расходы по сделке часто превышают ожидаемую экономию средств за счет снижения процентов.

Учет расходов

Для объективной оценки эффективности процедуры рефинансирования учитываются дополнительные расходы по оплате следующих услуг:

• оформление нового кредита;
• обновление и регистрация договора залога;
• открытие расчетного счета;
• комиссия по переводу денег;
• комиссия за конвертацию, если первая ипотека взята в зарубежной валюте.

Расходы увеличиваются, если старый банк удерживает штраф за досрочную выплату кредита. К тому же, при переоформлении залога возникает период, когда заем ничем не обеспечен, в это время насчитываются повышенные проценты. Учитываются и другие формальности. На сайтах банков размещены on-line калькуляторы для расчета экономии средств и выбора приемлемой схемы платежей.

Оформление новой ипотеки

При рефинансировании требуется обновление документации и перерегистрация залоговой недвижимости.

Предварительный пакет информации о заемщике включает:

  • паспорт Российской федерации;
  • сведения об официальном трудоустройстве, платежеспособности и залоговой недвижимости;
  • ипотечный договор и график погашения долга;
  • разрешение кредитора на оформление новой ипотеки;
  • выписка об остатке долга;
  • информация по кредитованию — ставка, период уплаты, расчетный счет.

Сделку целесообразно заключать задолго до момента наступления очередного платежа.

Процедура рефинансирования ипотеки

Заемщик знакомится с условиями надежных банков, сравнивает их предложения и выбирает выгодный вариант. В выбранное учреждение подается заявление с обновленной информацией о себе. При положительном ответе банка нужно дополнительно подать выписки из домовой книги и ЕГРН о праве на объект недвижимости. Потребуются справки из БТИ и подтверждение уплаты услуг ЖКХ. Сделка оформляется документально после предоставления указанного пакета.

Закладная передается во вторичный банк. Свидетелями операции являются получатель займа и менеджеры обоих банков. Оформляются необходимые бумаги и новый ипотечный договор. Сделка регистрируется в МФЦ (Многофункциональный Центр). Деньги для погашения займа в первом банке перечисляются на расчетный счет заемщика. Регистрационные документы Росреестра на вновь оформленную ипотеку передаются во вторичный банк. Сюда же переходит залоговое имущество. После этого назначается сниженная ставка по займу.

Покупателям недвижимости предоставляется право снизить процент по кредиту непосредственно через застройщика. С 2017 г оформить рефинансирование помогают посредники.

Нюансы рефинансирования

При отказе банка уступить залог на квартиру новому кредитору рекомендуются два варианта действий:

  1. Внести под залог другого банка имеющуюся дополнительную недвижимость, чтобы погасить первичную ипотеку.
  2. Оформить повторный залог жилого помещения под новый заем, если его стоимость превышает остаток долга по первичному займу. Первый банк закрывает договор после поступления денег на расчетный счет заемщика. Его согласие на заключение ипотеки в другом финансовом заведении не требуется.

Сэкономленные от операции деньги лучше положить на депозит и периодически досрочно выплачивать ипотеку. Банковские эксперты советуют вначале снизить ежемесячный платеж, потом сократить срок кредитования. Целесообразно переоформить размер страхования. Уменьшение страхового взноса на 0,5 % годовой суммы займа даст заметную экономию средств. Ее также рекомендуется использовать при досрочной выплате ипотеки.

Многие россияне пользуются возможностью рефинансирования займа. В настоящее время анонсирована льготная ипотека с привлекательной ставкой 6% при появлении в семье двух и трех детей. Заемщики с детьми существенно снизят бремя долгов по кредитам, когда программа начнет работать.